“要POS機(jī)嗎?”“有身份證和銀行卡就能辦”……雖然監(jiān)管屢次重申個(gè)人持有POS機(jī)非法行為的危害，但網(wǎng)銷(xiāo)POS機(jī)的情況并沒(méi)有終止。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與多年前老式POS機(jī)不同的是，現(xiàn)在銷(xiāo)售推薦的大部分POS機(jī)均可以通過(guò)手機(jī)應(yīng)用程序操作套現(xiàn)，POS機(jī)銷(xiāo)售們繼續(xù)打著“免費(fèi)贈(zèng)機(jī)”“幫助提額辦卡”等口號(hào)吸引用戶(hù)目光，將持卡人拉入循環(huán)欠息的陷阱。
手機(jī)POS機(jī)暗藏風(fēng)險(xiǎn)
“免費(fèi)送機(jī)秒到賬”“刷滿(mǎn)1萬(wàn)元返現(xiàn)68元”“加入我們一起掙大錢(qián)”在不少支付行業(yè)交流群里，POS機(jī)銷(xiāo)售們瘋狂刷著廣告。“全國(guó)通用、GPS定位、不會(huì)跳碼”，這些帶有鼓動(dòng)性、極強(qiáng)誘導(dǎo)性的詞匯吸引了不少信用卡持卡人的目光。
從業(yè)三年的POS機(jī)銷(xiāo)售曹宇(化名)最近拿到了新生產(chǎn)的POS機(jī)，這種POS機(jī)專(zhuān)門(mén)為個(gè)人持卡人服務(wù)，費(fèi)率在0.53%-0.6%左右，在手機(jī)應(yīng)用程序中就可以操作。
當(dāng)北京商報(bào)記者以想購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)套現(xiàn)的名義直接向曹宇咨詢(xún)時(shí)，他告訴北京商報(bào)記者，免費(fèi)贈(zèng)機(jī)，支持各類(lèi)套現(xiàn)，只要用身份證、銀行卡注冊(cè)后就可以使用。
隨后曹宇向記者免費(fèi)郵寄了這款手機(jī)POS機(jī)，記者注意到，這是一款集刷卡收款、掃碼收款、余額查詢(xún)、結(jié)算卡管理、信用卡申請(qǐng)一體的機(jī)器，操作流程較為簡(jiǎn)單。持卡人只需要將相關(guān)應(yīng)用程序安裝至手機(jī)中便可以進(jìn)行刷卡操作，首先進(jìn)入應(yīng)用程序功能界面，選擇刷卡收款選項(xiàng)，其次輸入所刷金額并點(diǎn)擊確定;隨后在POS機(jī)上插入信用卡，完成電子簽名便可結(jié)束整個(gè)交易過(guò)程。
根據(jù)曹宇的提示，北京商報(bào)記者注冊(cè)并操作后發(fā)現(xiàn)，信用卡中刷出的錢(qián)在扣除手續(xù)費(fèi)后會(huì)立馬轉(zhuǎn)移到指定的個(gè)人儲(chǔ)蓄卡中，銀行卡POS簽購(gòu)單顯示，刷卡的商戶(hù)名稱(chēng)為XX加油站。當(dāng)北京商報(bào)記者對(duì)該簽單商戶(hù)的地域提出質(zhì)疑時(shí)，曹宇僅稱(chēng)“沒(méi)事”，并未做出正面回應(yīng)。
POS機(jī)套現(xiàn)實(shí)質(zhì)上是一種欺騙銀行的行為，持卡人擅自將信用卡的消費(fèi)信貸功能改變?yōu)楝F(xiàn)金貸款，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)無(wú)法判斷持卡人的正常資信狀況和信用卡資金用途。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，POS機(jī)套現(xiàn)行為之所以屢禁不止，一方面是少數(shù)人通過(guò)這種違規(guī)套現(xiàn)以規(guī)避監(jiān)管與存在短期融資需求;另一方面主要是信用卡與消費(fèi)貸用途跟蹤成本高、難度大等;另外，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，提升這種套現(xiàn)“便利”。安裝非正規(guī)的POS機(jī)，一方面對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人賬戶(hù)、密碼等信息及財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成威脅，并可能引發(fā)糾紛;另一方面這種違規(guī)套現(xiàn)后欺詐行為，嚴(yán)重削弱了監(jiān)管效率，擾亂金融秩序。
助推卡奴“以卡養(yǎng)卡”
對(duì)網(wǎng)銷(xiāo)POS機(jī)以及POS機(jī)套現(xiàn)行為，早在五年前監(jiān)管就已經(jīng)“出手”叫停，但POS機(jī)的網(wǎng)銷(xiāo)亂象并未絕跡。在疫情的影響下，信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”異軍突起，一些POS機(jī)銷(xiāo)售黑產(chǎn)也做起了這門(mén)生意。
一位銷(xiāo)售人員介紹稱(chēng)，“辦信用卡不收費(fèi)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)后下載的App申請(qǐng)就可以，我們推薦的都是比較好申請(qǐng)的信用卡，不過(guò)卡辦成功后套現(xiàn)要收費(fèi)、‘養(yǎng)卡’要收費(fèi)、代還要收費(fèi)”。
也有銷(xiāo)售通過(guò)付費(fèi)方式為用戶(hù)提供信用卡提額、辦卡業(yè)務(wù)，一位自稱(chēng)與銀行有合作的銷(xiāo)售人員直言，辦單張信用卡收費(fèi)在2000-1萬(wàn)元左右，額度10萬(wàn)元起批，額度越高服務(wù)費(fèi)越高，“黑戶(hù)”“征信花”的客戶(hù)也能申請(qǐng)。
POS機(jī)銷(xiāo)售所言是否屬實(shí)?北京商報(bào)記者致電相關(guān)銀行信用卡中心進(jìn)行咨詢(xún)，該行客服人員介紹稱(chēng)，POS套現(xiàn)和信用卡本身毫無(wú)關(guān)聯(lián)，銀行并不會(huì)和POS機(jī)銷(xiāo)售合作為持卡人提供服務(wù)，持卡人若想辦理信用卡或提升信用卡額度，直接去銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請(qǐng)即可。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，“信用卡通常有較為嚴(yán)苛的審核流程”。蘇筱芮進(jìn)一步指出，此類(lèi)銷(xiāo)售買(mǎi)賣(mài)信用卡的行為涉嫌欺騙用戶(hù)，如果套現(xiàn)金額形成規(guī)模的話，可能還會(huì)涉及到非法經(jīng)營(yíng)罪。對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，此類(lèi)“以卡養(yǎng)卡”行為會(huì)加劇個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)，可能會(huì)使征信“變花”，此外這種地下市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，用戶(hù)遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且部分銷(xiāo)售人員存在話術(shù)誘導(dǎo)，有收取“智商稅”之嫌。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，與屢禁不絕的POS機(jī)網(wǎng)銷(xiāo)黑產(chǎn)、頻繁套現(xiàn)的“養(yǎng)卡”黨“斗智斗勇”將是長(zhǎng)期過(guò)程。此外，由于信用卡交易鏈條涉及發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等諸多主體，對(duì)于此類(lèi)黑產(chǎn)行為的打擊也需要合力“圍剿”。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此類(lèi)黑產(chǎn)主要還是市場(chǎng)存在需求，個(gè)人消費(fèi)和中小微商戶(hù)的融資需求，特別是如果和信用掛鉤也能夠獲取相應(yīng)的權(quán)益。當(dāng)前監(jiān)管已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)一系列的法律法規(guī)規(guī)范相應(yīng)的問(wèn)題，銀行應(yīng)該和第三方支付機(jī)構(gòu)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，比如嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件和額度，強(qiáng)化商戶(hù)違約責(zé)任等。
蘇筱芮進(jìn)一步建議稱(chēng)，銀行應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力推進(jìn)精細(xì)化風(fēng)控，根據(jù)當(dāng)前最新的套現(xiàn)形勢(shì)開(kāi)展研判，并有針對(duì)性地就風(fēng)控模式進(jìn)行改進(jìn)。
