近幾日，“新市民”一詞在金融圈被討論得熱火朝天，北京商報(bào)記者注意到，就3億人“新市民”的金融服務(wù)痛點(diǎn)，不少消費(fèi)金融公司、金融科技公司也開(kāi)始獻(xiàn)策獻(xiàn)力、試水布局，有的瞄準(zhǔn)”新市民”群體推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，還有的已開(kāi)啟特定人群的拉新獲客……
多家起跑：
頭部消金已開(kāi)啟”新市民”拉新獲客
“新市民”金融服務(wù)政策大禮包正逐一落地中。在央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》后，近期，北京、重慶、廣東、山西、山東等多地銀保監(jiān)局接連出臺(tái)相關(guān)舉措，圍繞轄區(qū)內(nèi)符合條件的”新市民”金融服務(wù)提出監(jiān)管要求。
政策指引下，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)早有動(dòng)作。
4月12日，包括招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融等多家機(jī)構(gòu)人士告訴北京商報(bào)記者，已將該領(lǐng)域群體視作重點(diǎn)客群。
例如，目前大量“新市民”是無(wú)征信的白戶，馬上消費(fèi)金融主要瞄準(zhǔn)的是這一類人群，用該公司人士所說(shuō)就是：通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控將各種信息度量化，在預(yù)測(cè)和決策中綜合使用這些信息進(jìn)行量化的最優(yōu)決策，并將這些最優(yōu)決策部署在系統(tǒng)平臺(tái)上全自動(dòng)實(shí)施執(zhí)行。借助這一大數(shù)據(jù)風(fēng)控利器，馬上消費(fèi)金融稱，已為超過(guò)650萬(wàn)白戶“新市民”建立了信用記錄。
除了風(fēng)控，更重要的是要有產(chǎn)品落地。北京商報(bào)記者采訪了解到，與傳統(tǒng)消費(fèi)金融線下發(fā)展模式有所不同，目前大多消金公司主要推進(jìn)的是全線上、免擔(dān)保的新經(jīng)營(yíng)模式，也各自推出了多種信貸產(chǎn)品。
具體來(lái)看，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，中原消費(fèi)金融針對(duì)用戶推出首次借款“7天無(wú)理由還款”權(quán)益，鼓勵(lì)消費(fèi)同時(shí)也避免非理性信貸;在產(chǎn)品獲客上，招聯(lián)消費(fèi)金融則特意針對(duì)”新市民”群體推出抽獎(jiǎng)營(yíng)銷，獎(jiǎng)品甚至包括五菱汽車、電動(dòng)車等。
除了持牌消金外，目前在金融科技領(lǐng)域也有不少機(jī)構(gòu)聞風(fēng)而動(dòng)。4月12日，包括360數(shù)科、融360等公司均向北京商報(bào)記者表示，將助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步協(xié)助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，提高”新市民”金融服務(wù)的可得性和便利性。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，在過(guò)去，消費(fèi)金融、金融科技公司在各自專長(zhǎng)的領(lǐng)域累積了大量的資源與經(jīng)驗(yàn)，甚至已經(jīng)擁有了一批忠實(shí)的“新市民”用戶群體，但囿于過(guò)去的客群細(xì)分手段不到位、服務(wù)意識(shí)有所缺失等限制性條件;“新市民”雖是政策文件中的提法，但實(shí)際上也能夠?yàn)橐韵M(fèi)金融、金融科技公司為代表的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，提供客群細(xì)分的新思路，為相關(guān)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)模式、客群分層及場(chǎng)景拓展方面指明方向。
暗藏難點(diǎn)：
難以有效識(shí)別各類群體信用等級(jí)、細(xì)分需求
不過(guò)，”新市民”金融需求帶來(lái)的新機(jī)遇背后，也暗藏諸多難點(diǎn)。正如在采訪過(guò)程中，北京商報(bào)記者注意到，目前大部分機(jī)構(gòu)多持觀望態(tài)度，回應(yīng)仍在研究政策方向。
觀望背后主要源于實(shí)操難度。例如一機(jī)構(gòu)人士向記者直言，最大的挑戰(zhàn)是風(fēng)控，現(xiàn)實(shí)生活中，由于部分”新市民”工作不穩(wěn)定，缺乏收入、房產(chǎn)等資質(zhì)證明，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以用傳統(tǒng)的風(fēng)控模式衡量其信貸資質(zhì)，造成服務(wù)空白;還有人士稱，如何界定”新市民”人群，怎么實(shí)施策略更好地支持這部分用戶，也是一大問(wèn)題所在。
一持牌消費(fèi)金融人士向北京商報(bào)記者坦言，”新市民”涵蓋群體廣闊，部分缺少社保繳納、無(wú)法提供更多信用信息保證的務(wù)工人員或應(yīng)屆畢業(yè)生，也應(yīng)被納入其中。簡(jiǎn)單從概念來(lái)看，”新市民”群體所呈現(xiàn)的特征雖然具備一致性，但實(shí)操層面對(duì)于金融服務(wù)需求卻存在較大差別。如何做好各類人群的風(fēng)控工作，如何保障所有”新市民”獲得均等的金融服務(wù)其實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提出了更高的技術(shù)要求。
“調(diào)研顯示，北京‘新市民’呈現(xiàn)‘兩頭集中’的特點(diǎn)，‘一頭’集中于科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)，一頭集中于物流、家政等服務(wù)類行業(yè)，兩類‘新市民’的金融服務(wù)需求存在較大差異。”融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清同樣向北京商報(bào)記者提及了這一問(wèn)題。
在業(yè)內(nèi)看來(lái)，在為“新市民”提供金融服務(wù)的過(guò)程中，面臨的主要問(wèn)題就是難以有效識(shí)別這類群體的信用等級(jí)、個(gè)人金融需求額度較小且較分散，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)這類群體時(shí)，很難獲得較高收益。基于此，消費(fèi)金融公司、金融科技公司等技術(shù)型創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)，或可利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，借助基層組織建立并完善”新市民”數(shù)據(jù)庫(kù)，為信貸和保險(xiǎn)服務(wù)等完善信息和風(fēng)控支撐。
從操作層面來(lái)看，葉大清指出，金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司首先要在既有用戶群體及新客群體中清晰地甄別出”新市民”用戶人群，深刻了解和學(xué)習(xí)他們的金融需求、痛點(diǎn);進(jìn)而為”新市民”群體建立專屬的用戶畫像及定制模型;而后，針對(duì)”新市民”的融資需求、融資用途、償還能力定制專屬的金融產(chǎn)品及相應(yīng)的獲客、風(fēng)控、貸后等技術(shù)解決方案。在這個(gè)過(guò)程中要不斷優(yōu)化產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量和能力，才能逐步滿足”新市民”群體的金融需求。
如何發(fā)力：
建議提煉需求后再切入高頻場(chǎng)景
目前，“新市民”群體中，包括因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，此類人群數(shù)量大概有3億人次。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天告訴北京商報(bào)記者，不同于大部分金融機(jī)構(gòu)普遍偏好的優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)人群，也不同于制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)中的藍(lán)領(lǐng)人群，對(duì)于”新市民”人群，機(jī)構(gòu)應(yīng)摸清相應(yīng)人群特征及潛在的金融服務(wù)需求，將有利于相關(guān)機(jī)構(gòu)在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下擴(kuò)大客群基礎(chǔ)、激發(fā)增量?jī)r(jià)值。
另從落地層面看，蘇筱芮則提出，目前現(xiàn)有的不少業(yè)務(wù)模式、客群分層及場(chǎng)景拓展都具有一定的難點(diǎn)，因此市場(chǎng)機(jī)構(gòu)需要思考：一是如何找到“新市民”群體，甚至是如何在現(xiàn)有的用戶群體中如何篩出“新市民”群體，二是如何提煉需求，“新市民”群體分布在不同的城市，收入水平、文化程度等可能也非常多樣，如何提煉出他們的共性需求，結(jié)合機(jī)構(gòu)自身專長(zhǎng)業(yè)務(wù)開(kāi)展有效率的服務(wù)值得探索，三是如何確立場(chǎng)景，在提煉需求過(guò)后機(jī)構(gòu)需要從場(chǎng)景，尤其是與“新市民”緊密相關(guān)的吃穿住行等高頻場(chǎng)景進(jìn)行切入，并通過(guò)合適的渠道觸達(dá)用戶。
對(duì)于機(jī)構(gòu)發(fā)力，零壹研究院院長(zhǎng)于百程則提到了四個(gè)層面的建議。一是“軟硬”結(jié)合，有效助力”新市民”城鎮(zhèn)化。在完善針對(duì)”新市民”的公共服務(wù)的同時(shí)，幫助”新市民”構(gòu)建融入城鎮(zhèn)化的軟硬實(shí)力;二是建立“征信身份證”完善”新市民”數(shù)據(jù)庫(kù)。在滿足剛性需求后，對(duì)于”新市民”的金融服務(wù)，首先需有效解決征信問(wèn)題;三是量身定制“新市民化”金融產(chǎn)品，根據(jù)不同身份人群打造相應(yīng)貸款。四是提升”新市民”理性消費(fèi)意識(shí)。
“由于‘新市民’群體金融知識(shí)相對(duì)薄弱，防騙和抵御金融風(fēng)險(xiǎn)能力不足，金融機(jī)構(gòu)為‘新市民’提供普惠金融服務(wù)的同時(shí)，也要以知識(shí)賦能‘新市民’，面向該群體開(kāi)展金融科普，賦能該群體識(shí)別與防范金融詐騙的能力，加強(qiáng)‘新市民’金融意識(shí)的服務(wù)工作。”于百程說(shuō)道。
