近日，涉及千家萬戶出行安全的車險迎來新一輪改革。銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，明確提出以“保護(hù)消費者權(quán)益”作為改革主要目標(biāo)，對保險公司列出“降價、增保、提質(zhì)”等階段性任務(wù)清單，并提出一攬子具體改革措施。
此次改革定位為綜合性改革，涉及交強(qiáng)險改革，也涉及商車險改革;既涉及條款改革，也涉及費率改革;既涉及產(chǎn)品改革，也涉及服務(wù)改革。根據(jù)指導(dǎo)意見，改革后的預(yù)定附加費用率將從35%下降至25%，同時預(yù)定賠付率將大幅上升。在不少業(yè)內(nèi)人士看來，這是力度最大的一次車險改革。
據(jù)了解，從2015年啟動商用車費改試點以來，我國已開展了多輪車險改革。從前期的實踐來看，車險險種日漸豐富、費率厘定日趨多樣化，保障服務(wù)有所創(chuàng)新。但消費者日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然突出，消費者對車險服務(wù)仍有詬病。
“目前都是一些小改革，真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒有開始。”此前，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，近年來，銀保監(jiān)會在車險市場加大監(jiān)管力度，取得了積極成效，但車險市場長期矛盾沒有得到根本解決。
從市場表現(xiàn)來看，隨著競爭的激烈，一些保險公司大打“價格戰(zhàn)”，拼手續(xù)費，正常的市場秩序受到干擾，車險費率出現(xiàn)波動甚至反彈。
近年來，隨著汽車保有量增速放緩，車險保費的增速也進(jìn)一步下滑。2019年車險保費收入同比增速僅為4.5%，行業(yè)亂象有抬頭趨勢，車險綜合成本率仍一路看漲。而同時，行業(yè)整體賠付率卻難以有效提升，車險經(jīng)營效率和服務(wù)能力受到質(zhì)疑。
有專家將車險市場的上述窘境描述為“哈定悲劇”—— 在多個利益主體的博弈中，每個博弈方都以最大化自己的利益為目的，最終損害了大家的公有利益，也損害了自己的利益。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，因為所有公司都想做大規(guī)模，但是在客戶有限的情況下只能通過不斷推高成本來獲客，這樣不僅消費者得不到滿意的服務(wù)，保險公司的利潤也得不到保證。
“從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間相互沖突往往是車險改革面臨的難題和反復(fù)的原因?；谖覈囯U的市場體系、競爭格局、價格彈性等特點，要實現(xiàn)各參與方在改革中都獲益，難度不小。”中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，基于此，此次車險綜合改革按照先后主次和輕重緩急的原則，將“保護(hù)消費者權(quán)益”作為主要目標(biāo)。
根據(jù)政策設(shè)計，保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升等具體目標(biāo)，都應(yīng)當(dāng)服從、服務(wù)于“保護(hù)消費者權(quán)益”這一總體目標(biāo)。
上述負(fù)責(zé)人坦承，改革中可能出現(xiàn)保費規(guī)模下降、一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損、中小財險公司可能面臨經(jīng)營困難等情況。但陣痛在所難免，市場機(jī)制下總得面對優(yōu)勝劣汰。作為改革主體，保險公司只有抓住“保護(hù)消費者權(quán)益”這個“牛鼻子”，把發(fā)力點由保費規(guī)模、產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)移到車主身上，車險行業(yè)才能真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
