“一頓飯錢換百萬醫(yī)療保障。”近年來，以“百萬醫(yī)療險”為代表的短期健康保險，以低保費、高保額等作為營銷手段，迅速躥紅網(wǎng)絡，保費年均增速超過30%。與此同時，保額虛高、銷售不規(guī)范、無序競爭等問題日益突出，亟待整頓。
監(jiān)管終于出手。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關(guān)問題的通知》，直擊行業(yè)亂象。
通知要求，保險公司產(chǎn)品定價應當具備定價基礎，不得設定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎的、虛高的保險金額。同時，要定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率，接受社會監(jiān)督。
記者了解到，由于多數(shù)短期健康保險規(guī)定必須進入公立醫(yī)院就醫(yī)，且賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費用，因此，發(fā)生百萬元、千萬元醫(yī)療賠償費用的概率很低。
專家表示，從目前理賠情況看，超過百萬元的理賠案例極為罕見，保險公司給出的這種高保額基本沒有現(xiàn)實價值，只是一種營銷噱頭。
銀保監(jiān)會副主席黃洪日前也表示，短期健康保險雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少，存在無序競爭、打價格戰(zhàn)的問題。如果一個人得了大病，用了很多醫(yī)保目錄外的藥，這是需要個人支付的。
針對部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康保險當作長期健康保險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產(chǎn)品的情況，通知明確要求，嚴禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補其因激進經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費者利益。
除了華而不實的保額和隨意停售問題，銷售過程中的誤導情況也比較常見，尤其以“承諾續(xù)保”混淆“保證續(xù)保”居多。
一些保險公司推出短期健康保險時聲稱可以續(xù)保，很多消費者誤認為短期健康保險的“可續(xù)保”代表保證續(xù)保，實際上兩者存在巨大差異。
保證續(xù)保是指保險公司必須無條件地給被保險人續(xù)保，條款不變，費率不變。實際上，短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般在1年及以下，一旦產(chǎn)品停售，便無法續(xù)保。而且隨著消費者年齡增加，費率升高，保費也會水漲船高。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責任的健康險，屬于長期健康保險。
對此，通知要求，嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設計，“短險長做”誤導消費者。短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”等易與長期健康保險混淆的詞句。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，短期健康保險的特點是期限短，年輕消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康保險也有自身局限性。比如，消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療風險增加，再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售無法再次購買的情況。消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
