近日，民營銀行異軍突起，大舉殺入攬儲市場。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，目前包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、富民銀行等至少10家民營銀行推出了智能存款產(chǎn)品。
《證券日報》記者觀察發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品往往是3年或5年定期存款，但在到期日之前，客戶可隨時提前支取。此類產(chǎn)品提前支取利率最高可達(dá)4.5%，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行。
準(zhǔn)活期存款利率
最高可達(dá)4.5%
據(jù)記者了解，多家民營銀行的存款利率高于傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品收益率。
以微眾銀行的“智能存款+”為例，該產(chǎn)品50元起存，存滿1個月，支取利率可達(dá)4.0%。具體來看，存款時間在1個月以內(nèi)，存款利率按照2.8%計算;存款時間在1-3個月，利率為4.0%;時間達(dá)3-6個月，利率為4.3%;時間達(dá)6個月-1年，利率為4.4%;時間達(dá)1年-5年，利率為4.5%。該業(yè)務(wù)同時支持全部或部分金額提前支取，不限次數(shù)，取出本金及利息實時到賬，5年到期本息取出至微眾卡。
事實上，民營銀行存款利率普遍較高。其中，億聯(lián)銀行的存款類產(chǎn)品“用億存”持有滿期5年可享5.45%的年化利率，提前支取年化利率達(dá)到4.5%，相當(dāng)于活期利率為4.5%。
富民銀行的“富民寶”也是如此，根據(jù)其APP的產(chǎn)品介紹，富民寶是一款支持隨存隨取的個人儲蓄存款產(chǎn)品，客戶每購買一筆富民寶均對應(yīng)在富民銀行存入一筆五年期定期存款。為同時保證流動性及較高收益，該產(chǎn)品為客戶提供到期支取和提前支取兩種支取方式，在客戶選擇提前支取時，實際上是將該筆定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給與銀行合作的第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。截至發(fā)稿前，《證券日報》記者登錄富民銀行發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品滿期年化利率為4.8%，提前支取年化利率為4.2%。
據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，目前包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行、富民銀行、蘇寧銀行、遼寧振興銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行、億聯(lián)銀行、華通銀行、湖南三湘銀行等至少10家民營銀行正在發(fā)行此類智能存款產(chǎn)品。
《證券日報》記者查閱多家民營銀行的產(chǎn)品介紹發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品的起存金額門檻較低，一般為50元-100元不等。值得一提的是，有部分銀行對每天提前支取總額進(jìn)行控制，當(dāng)日額度用完，客戶可在下一日再次申請?zhí)崆爸 ?/p>
某民營銀行客服人員在本報記者咨詢時表示：“節(jié)假日前夕大家用錢高峰期，提現(xiàn)需求比較大，有可能會碰到提現(xiàn)額度用完的情況，平日通常不會。”
與此同時，多家銀行取出存款時采用“后進(jìn)先出”的規(guī)則，即按存入最近的時間往前逐筆取出，同時會結(jié)算取出金額的利息。這項規(guī)則對投資者來說十分友好。
“定存活期化”
實為轉(zhuǎn)讓收益權(quán)
《證券日報》記者注意到，這類產(chǎn)品一般對應(yīng)3年或5年定期存款。部分產(chǎn)品介紹提到，客戶提前支取是將對應(yīng)的定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給合作金融機(jī)構(gòu)，從而獲得較高的“提前支取利率”。
本報記者以投資者身份致電部分民營銀行官方客服想進(jìn)一步了解產(chǎn)品運作模式。某民營銀行工作人員解釋道：“產(chǎn)品本身是五年期整存整取的定期存款，本金和利息都是在國家的存款保險制度保障之內(nèi)。如果客戶提前支取，我行會將該筆存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給合作的金融機(jī)構(gòu)，讓客戶提前拿到本金和收益。”
另一家民營銀行客服人員也表示：“產(chǎn)品對應(yīng)5年定期存款，如果客戶存滿2年提前取出，剩下的3年就有第三方合作金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來接手。這筆業(yè)務(wù)對于客戶來說就終止了。”
依據(jù)上述民營銀行的說法，這些智能存款產(chǎn)品均屬于銀行存款，受存款保險條例保護(hù)，在50萬元額度內(nèi)100%賠付。
關(guān)于各家銀行提到的“第三方金融機(jī)構(gòu)”或“其他服務(wù)機(jī)構(gòu)”，某民營銀行工作人員回答稱：“第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的篩選有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，目前我行合作機(jī)構(gòu)為一家信托公司。”
有業(yè)內(nèi)人士指出，目前民營銀行的業(yè)務(wù)大多通過網(wǎng)絡(luò)辦理，店面成本、人工成本節(jié)省了不少。同時，多家民營銀行又以利率水平相對較高的小額借貸為主營業(yè)務(wù)，所以這類活期存款實際上能讓銀行鎖定定期存款，從而支持貸款的資金，這樣較高利率的貸款可以覆蓋定期存款的利息成本。
