近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》多次提及“個(gè)性化、差異化、定制化”，在一定程度上考驗(yàn)著保險(xiǎn)行業(yè)的科技能力，同時(shí)也預(yù)示科技賦能保險(xiǎn)數(shù)字化將是大勢(shì)所趨。
定制化保險(xiǎn)需要科技加持
隨著大數(shù)據(jù)、人工智能科技的發(fā)展，目前已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)根據(jù)消費(fèi)者個(gè)體需求定制個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，保險(xiǎn)公司紛紛根據(jù)數(shù)據(jù)反饋在保險(xiǎn)產(chǎn)品定制上下功夫，滿足用戶多樣化保險(xiǎn)需求。
此次《指導(dǎo)意見》多次提及“定制化”。如，積極開發(fā)可支持長(zhǎng)期化、年金化、定制化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，有效滿足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)者的養(yǎng)老金領(lǐng)取需求；“加大特定人群保障力度”中明確，與平臺(tái)企業(yè)加強(qiáng)溝通，通過定制化服務(wù)，滿足不同企業(yè)多元化需求。
微易保險(xiǎn)師副總裁、“掌上職場(chǎng)APP”首席科學(xué)家劉建生表示：目前不同客戶所尋求的差異化產(chǎn)品方案，普遍存在個(gè)性化高、定制程度強(qiáng)、上線時(shí)間要求緊、渠道范圍寬等特點(diǎn)，這種新產(chǎn)品對(duì)IT的架構(gòu)、組織、交付時(shí)效、產(chǎn)品質(zhì)量等有著非常高的要求。
劉建生介紹，近年來，微易保險(xiǎn)師持續(xù)在科技賦能方向上發(fā)力。2020年疫情期間，微易保險(xiǎn)師通過定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為浙江省高速交警送去了一份疫情期間的保障，保額高達(dá)15億7000萬。該產(chǎn)品從開始構(gòu)思明確方向到交付，僅僅只用了一周時(shí)間，展示了微易保險(xiǎn)師強(qiáng)大的行動(dòng)力和扎實(shí)的行業(yè)基礎(chǔ)。
“定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品基于用戶畫像，基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，包括用戶數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)、醫(yī)藥數(shù)據(jù)等，然后才是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些多維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，精準(zhǔn)地找到用戶需求，反饋給保險(xiǎn)公司。” 劉建生指出，“定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅對(duì)科技能力有很高的要求，保險(xiǎn)的專業(yè)能力也必須具備，比如保險(xiǎn)精算的能力，在定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中不僅要考慮到用戶需求，更要考慮這款產(chǎn)品的可持續(xù)性。”
線上定制化保險(xiǎn)漸成趨勢(shì)
“過去我們用同質(zhì)化的產(chǎn)品去篩選用戶，未來用戶可以根據(jù)自己的需求配置和選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。” 這很大概率是未來保險(xiǎn)發(fā)展方向。
《指導(dǎo)意見》在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型中提出，要加大信息科技投入，通過科技賦能，降低產(chǎn)品成本、創(chuàng)新供給渠道、拓展服務(wù)深度，增強(qiáng)產(chǎn)品的可獲得性和便捷性，努力實(shí)現(xiàn)定價(jià)科字、投保便利、理賠及時(shí)，充分滿足消費(fèi)者多元化保險(xiǎn)需求；加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，配套開發(fā)適應(yīng)各類場(chǎng)景的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；加大科技引領(lǐng)作用，提高線上全流程服務(wù)能力，與線下服務(wù)有機(jī)融合。
2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》，目標(biāo)是到2022年，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。鼓勵(lì)具備條件的公司探索保險(xiǎn)服務(wù)全流程線上化。
一年之內(nèi)，監(jiān)管對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)都提出了加強(qiáng)線上化服務(wù)能力的要求。
劉建生認(rèn)為，線上定制化保險(xiǎn)是趨勢(shì)。從社會(huì)的發(fā)展階段來看，新冠肺炎疫情促使人們的生活逐漸線上化，疫情客觀上加速了線上化的進(jìn)程，對(duì)保險(xiǎn)亦是如此?？蛻粢呀?jīng)逐漸習(xí)慣對(duì)保險(xiǎn)的咨詢、購(gòu)買，服務(wù)等線上化。
劉建生表示，隨著保險(xiǎn)主要消費(fèi)群體從70、80后過渡到80、90、甚至00后，線上消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為各行各業(yè)未來的趨勢(shì)，保險(xiǎn)也不例外。與此同時(shí)，代理人需要去適應(yīng)他們所適應(yīng)的接受訊息、選擇、以及消費(fèi)的方式，同時(shí)，需要提升代理人的專業(yè)能力與專業(yè)度，以更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)加持行業(yè)形象。
選擇“掌上職場(chǎng)APP”，一步實(shí)現(xiàn)科技自由
保險(xiǎn)產(chǎn)品定制化對(duì)保險(xiǎn)科技提出了要求，同時(shí)也為保險(xiǎn)科技帶來了發(fā)展契機(jī)，從一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，到城市定制化惠民保險(xiǎn)，都對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的科技能力提出了較高要求。
與此同時(shí)，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)的缺失，代理人的管理，客戶的運(yùn)營(yíng)始終停留在懸而未決的狀態(tài)，而這正是保險(xiǎn)科技迅速發(fā)展的重要原因。“掌上職場(chǎng)APP”的橫空出世，對(duì)行業(yè)多年痛點(diǎn)正面出擊，經(jīng)過四個(gè)多月的試行合作，百分之百的反饋均能夠有效的幫助機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)降本增效，提升自身價(jià)值。
“保險(xiǎn)行業(yè)未來的線上化程度一定會(huì)越來越高，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、銷售、核保、投保、理賠等環(huán)節(jié)都逐漸向著線上轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠擁有更加豐富的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)厚積薄發(fā)的發(fā)展過程，服務(wù)于加速保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化、差異化、定制化，解決行業(yè)最深沉的痛點(diǎn)，完成全產(chǎn)業(yè)鏈的完美閉環(huán)。” 劉建生說道。
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