叫上三五“驢友”，來一場說走就走的騎行，殊不知在帶來樂趣的同時，同樣也存在一定的安全風(fēng)險。6月20日，北京商報(bào)記者了解到，“北京一自行車騎上樹”這一吸睛話題登上了北京同城熱搜。據(jù)網(wǎng)友們發(fā)布的疑似事故現(xiàn)場圖片來看，自行車或是與車輛發(fā)生碰撞后，掛在了幾乎和樹交叉的電線上，電線的高度達(dá)到了3米左右，于是有了騎上樹的效果。
這也引發(fā)了部分網(wǎng)友對騎行安全的擔(dān)憂。那么，如何應(yīng)對騎行途中的意外風(fēng)險?如果路上摔了，作為風(fēng)險緩沖器的保險都能賠嗎?
意外險撐起騎行安全“半邊天”
隨著現(xiàn)在的自行車檔次升級，騎行速度也在提高，很多越野、山地自行車在騎行時，速度能達(dá)到每小時40公里。根據(jù)“北京一自行車騎上樹”這一話題的網(wǎng)友供圖來看，一山地自行車疑似與汽車發(fā)生車禍，導(dǎo)致汽車玻璃損壞，自行車掛在了約3米高的電線上。這意味著如果在騎行中出現(xiàn)安全事故，將帶來很大的安全風(fēng)險。
那么，有哪些保險可以對上述意外事故進(jìn)行保障?資深精算師徐昱琛表示，人身意外險可以對在騎行中出現(xiàn)的意外事故進(jìn)行保障。此外，定期壽險在發(fā)生事故導(dǎo)致身故或者全殘可以進(jìn)行賠償。當(dāng)事故比較嚴(yán)重，導(dǎo)致住院醫(yī)療費(fèi)用比較高，醫(yī)療險也可以進(jìn)行賠付。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，關(guān)于騎行可以配置的意外險主要分為普通的非機(jī)動車騎行意外險與包含高風(fēng)險運(yùn)動的意外險。一般的自行車意外險都包含在非機(jī)動車意外險中，此外，普通意外險雖然涵蓋范圍廣，但一般不包括高風(fēng)險戶外運(yùn)動。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，眾安保險、太保產(chǎn)險等多家保險公司均推出了針對自行車騎行場景的意外險。如2020年眾安保險推出的“騎行保非機(jī)動車綜合保險”，自行車、共享單車、電動車、共享電動自行車等都可保。能夠保障騎行過程中自身意外身故/傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、救護(hù)車費(fèi)用和造成三者的身故/傷殘、醫(yī)療費(fèi)用等風(fēng)險。
“在城市中騎共享單車這一場景很普遍，共享單車運(yùn)營機(jī)構(gòu)為了平臺騎車人員的安全，也為了規(guī)避公司自身公司的責(zé)任，會提供給騎行用戶人身意外傷害險、自行車的第三者責(zé)任險。”徐昱琛表示。北京商報(bào)記者了解到，大地保險推出了哈啰單車綜合險，在該產(chǎn)品保險期間內(nèi)，用戶使用“哈啰出行”官方平臺、支付寶小程序等提供共享單車、共享助力車的業(yè)務(wù)平臺后，保障用戶在騎行場景下所遭受的意外傷害，保險人按合同約定給付保險金，并提供咨詢和理賠服務(wù)。
對于非職業(yè)騎行者而言，保障騎行安全的險種還有自行車責(zé)任險或第三方責(zé)任險。平安保險、紫金財(cái)險、華安保險推出了非機(jī)動車第三者責(zé)任險。以中國平安推出的“平安騎行三者責(zé)任險”為例，保障責(zé)任為，被保險人在騎自行車、電動車的過程中發(fā)生意外事故，造成第三者的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，保險公司對第三者承擔(dān)身故傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任。
徐昱琛表示，市場上自行車的第三者責(zé)任險目前較少，因?yàn)樵谝话闱闆r下，自行車造成第三方的財(cái)產(chǎn)和人員傷害或者損失都不大。此外，因?yàn)榇蟛糠肿孕熊囕^為便宜，所以自行車責(zé)任險受眾不大。
自行車本身也是一項(xiàng)體育競技運(yùn)動，有公路自行車賽、山地自行車賽、場地自行車賽、特技自行車比賽等。徐昱琛表示，對于專業(yè)騎行賽事而言，主辦方通常會給參賽選手以及賽事投保一攬子的綜合保障，比如第三者責(zé)任險和意外險必不可少。
按需投保更要看除外責(zé)任
自行車可以作為環(huán)保的交通工具用來代步、出行。同時越來越多的人將自行車作為健身器材用來騎行鍛煉、出游。不過，騎行風(fēng)險不容小覷。
“自行車騎行過程中會有兩種風(fēng)險，一是自身風(fēng)險，二是給他人造成風(fēng)險。自身風(fēng)險指在騎自行車的過程中會造成自身的傷害，從受傷程度來看，分為意外傷殘、意外身故等情況。而在騎行過程中，如果發(fā)生意外，也可能會對第三方人員和財(cái)產(chǎn)會造成損失。”徐昱琛表示。
眾安保險相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，日常騎行特別是戶外競速騎行時，是可能存在安全風(fēng)險的。比如騎行意外摔傷、道路騎行和車輛碰撞、騎行碰撞行人造成他人受傷等。因此，有一定必要通過保險來保障騎行過程中自身和他人受到的人身意外傷害。
合理的保險配置可以對沖潛在的風(fēng)險。那么，對于不同的騎行場景，如何根據(jù)需求進(jìn)行判斷自己需要的保險?
徐昱琛表示，從不同的騎行場景來看，競速、類似于職業(yè)體育運(yùn)動或者比賽情景下騎行，在意外險中屬于除外責(zé)任，所以越野、山地自行車需要購買額外的保險，比如保障針對體育賽事和高風(fēng)險運(yùn)動的保險。
“在正常的生活當(dāng)中，只需要每年花費(fèi)300元左右，就能獲得100萬元保額的綜合意外身故傷殘，以及5萬-10萬元的意外醫(yī)療，基本上能夠覆蓋一年的騎行保障。”徐昱琛建議，如果是從事高風(fēng)險運(yùn)動，參加職業(yè)自行車賽事，對于山地越野自行車騎行者而言，需要購買特殊的高風(fēng)險或者體育比賽相應(yīng)的人身意外險。如果保險意識較強(qiáng)，騎自行車的場景較多，可以考慮購買自行車的第三者責(zé)任險，如果在騎車的過程中撞到了行人或者撞傷了行人，造成的對方損失，即可讓保險公司進(jìn)行賠付。
而對于賠不賠，需要視情況和產(chǎn)品而定，不同的產(chǎn)品有不同的保障范圍。一般的保險產(chǎn)品免除責(zé)任包括疾病導(dǎo)致的意外事故，其中疾病包括高原反應(yīng)、中暑、猝死等。除了有的產(chǎn)品對騎行海拔有要求外，被保險人有自殺、故意犯罪等行為的，保險公司也不予賠付。還有的意外險產(chǎn)品不能保通勤，即在上下班途中發(fā)生意外不賠。
眾安保險相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人也表示，非機(jī)動車保險相關(guān)產(chǎn)品特別需要注意除外責(zé)任，如從事外賣、快遞期間發(fā)生的事故責(zé)任除外，從事高風(fēng)險運(yùn)動、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動期間除外等。
“投保時還要注意保障責(zé)任范圍、責(zé)任免除、每次事故免賠額和賠償限額，建議消費(fèi)者根據(jù)自身需求選擇適合的保險方案投保。”眾安保險相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人如是表示。
