近年來，支付機構挪用客戶備付金的風險事件時有發(fā)生，對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負面影響。央行昨日表示，決定建立支付機構行業(yè)保障基金(以下簡稱基金)，并據此起草了《非銀行支付機構行業(yè)保障基金管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法(征求意見稿)》)，向社會公開征求意見。
《辦法(征求意見稿)》提出：支付機構將全部客戶備付金作為其清算保證金;中國人民銀行按季度計提支付機構清算保證金利息劃入基金。如果支付機構破產或出現重大風險無法彌補客戶備付金缺口，可使用該基金兌付客戶備付金，單個客戶最高兌付5000元。
預防和處置群體性事件風險
央行有關人士表示，近年來，隨著非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)業(yè)務的快速增長，客戶備付金規(guī)模也不斷擴大。不過，支付機構挪用客戶備付金的風險事件時有發(fā)生，對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負面影響。此外，部分支付機構因重大違規(guī)、經營不善等問題被注銷《支付業(yè)務許可證》、解散或破產時，由于缺乏配套的救濟保障機制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發(fā)群體事件，影響社會穩(wěn)定。
事實上，2019年1月起，支付機構已向央行全額交存客戶備付金。目前，支付機構服務數億客戶，涉及客戶備付金達1.5萬億元。該人士指出，備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風險，但不能杜絕支付機構經營過程中出現的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機構引發(fā)的資金風險。
為建立化解和處置非銀行支付機構風險的長效機制，保障客戶合法權益，維護金融穩(wěn)定，促進支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，央行決定建立支付機構行業(yè)保障基金，并據此起草了《辦法(征求意見稿)》。
根據《辦法(征求意見稿)》，該基金在央行指導和監(jiān)督下規(guī)范運行，按照市場化、法治化原則開展行業(yè)互助，確保支付機構遭遇風險事件出現備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響。這是市場經濟條件下保護消費者權益的重要舉措，有助于預防和妥善處置群體性事件風險，維護金融市場和公眾對支付服務行業(yè)的信心，促進支付服務市場健康發(fā)展，維護金融穩(wěn)定。
清算保證金利息劃入基金
《辦法(征求意見稿)》規(guī)定，支付機構將全部客戶備付金作為其清算保證金。中國人民銀行按季度計提支付機構清算保證金利息劃入基金?；饋碓粗饕前匆?guī)定計提的支付機構清算保證金利息;計提比例按照支付機構分類評級結果確定，區(qū)間為9.5%至12%，通過實行差別計提比率的方式引導支付機構依法合規(guī)開展支付業(yè)務;其他來源為參與清算財產分配獲得的受償資金、社會捐贈、基金投資收益與其他合法來源;同時規(guī)定基金應專戶管理。
結合疫情期間監(jiān)管實踐，當基金規(guī)模達到上限或支付市場遭受重大突發(fā)市場風險或者不可抗力時，暫停計提清算保證金利息劃入基金。
《辦法(征求意見稿)》明確基金管理費用可以按必要性原則從基金中據實列支，嚴格規(guī)定每年費用上限為基金日均余額的2%。
三種情形可兌付客戶備付金
《辦法(征求意見稿)》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，一是支付機構被注銷《支付業(yè)務許可證》、解散或者被依法宣告破產時，支付機構或者其他責任主體的資產無法完全彌補客戶備付金缺口的;二是支付機構出現重大風險且采用各種市場化方式均無法彌補客戶備付金缺口的;三是央行認定的其他可能嚴重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形。
使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。央行可以根據經濟發(fā)展、支付行業(yè)風險狀況等因素調整最高兌付限額。
基金管理人使用基金資金對備付金進行償付后，代表基金取得對相應支付機構的受償權，依法向支付機構進行追償或者參與支付機構的清算財產分配。(記者 程婕)
