近年來，支付機構(gòu)挪用客戶備付金的風險事件時有發(fā)生，對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負面影響。央行昨日表示，決定建立支付機構(gòu)行業(yè)保障基金(以下簡稱基金)，并據(jù)此起草了《非銀行支付機構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法(征求意見稿)》)，向社會公開征求意見。
《辦法(征求意見稿)》提出：支付機構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金;中國人民銀行按季度計提支付機構(gòu)清算保證金利息劃入基金。如果支付機構(gòu)破產(chǎn)或出現(xiàn)重大風險無法彌補客戶備付金缺口，可使用該基金兌付客戶備付金，單個客戶最高兌付5000元。
預防和處置群體性事件風險
央行有關(guān)人士表示，近年來，隨著非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))業(yè)務的快速增長，客戶備付金規(guī)模也不斷擴大。不過，支付機構(gòu)挪用客戶備付金的風險事件時有發(fā)生，對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負面影響。此外，部分支付機構(gòu)因重大違規(guī)、經(jīng)營不善等問題被注銷《支付業(yè)務許可證》、解散或破產(chǎn)時，由于缺乏配套的救濟保障機制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發(fā)群體事件，影響社會穩(wěn)定。
事實上，2019年1月起，支付機構(gòu)已向央行全額交存客戶備付金。目前，支付機構(gòu)服務數(shù)億客戶，涉及客戶備付金達1.5萬億元。該人士指出，備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風險，但不能杜絕支付機構(gòu)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機構(gòu)引發(fā)的資金風險。
為建立化解和處置非銀行支付機構(gòu)風險的長效機制，保障客戶合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定，促進支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，央行決定建立支付機構(gòu)行業(yè)保障基金，并據(jù)此起草了《辦法(征求意見稿)》。
根據(jù)《辦法(征求意見稿)》，該基金在央行指導和監(jiān)督下規(guī)范運行，按照市場化、法治化原則開展行業(yè)互助，確保支付機構(gòu)遭遇風險事件出現(xiàn)備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響。這是市場經(jīng)濟條件下保護消費者權(quán)益的重要舉措，有助于預防和妥善處置群體性事件風險，維護金融市場和公眾對支付服務行業(yè)的信心，促進支付服務市場健康發(fā)展，維護金融穩(wěn)定。
清算保證金利息劃入基金
《辦法(征求意見稿)》規(guī)定，支付機構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。中國人民銀行按季度計提支付機構(gòu)清算保證金利息劃入基金?；饋碓粗饕前匆?guī)定計提的支付機構(gòu)清算保證金利息;計提比例按照支付機構(gòu)分類評級結(jié)果確定，區(qū)間為9.5%至12%，通過實行差別計提比率的方式引導支付機構(gòu)依法合規(guī)開展支付業(yè)務;其他來源為參與清算財產(chǎn)分配獲得的受償資金、社會捐贈、基金投資收益與其他合法來源;同時規(guī)定基金應專戶管理。
結(jié)合疫情期間監(jiān)管實踐，當基金規(guī)模達到上限或支付市場遭受重大突發(fā)市場風險或者不可抗力時，暫停計提清算保證金利息劃入基金。
《辦法(征求意見稿)》明確基金管理費用可以按必要性原則從基金中據(jù)實列支，嚴格規(guī)定每年費用上限為基金日均余額的2%。
三種情形可兌付客戶備付金
《辦法(征求意見稿)》規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，一是支付機構(gòu)被注銷《支付業(yè)務許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時，支付機構(gòu)或者其他責任主體的資產(chǎn)無法完全彌補客戶備付金缺口的;二是支付機構(gòu)出現(xiàn)重大風險且采用各種市場化方式均無法彌補客戶備付金缺口的;三是央行認定的其他可能嚴重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形。
使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。央行可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、支付行業(yè)風險狀況等因素調(diào)整最高兌付限額。
基金管理人使用基金資金對備付金進行償付后，代表基金取得對相應支付機構(gòu)的受償權(quán)，依法向支付機構(gòu)進行追償或者參與支付機構(gòu)的清算財產(chǎn)分配。(記者 程婕)
