1、信用記錄是由中國人民銀行（央行）個人征信機構(gòu)對個人信用信息進(jìn)行采集加工后形成的個人信用評估及報告文件，而信用不良記錄就是信用報告中對個人信用有負(fù)面影響的歷史記錄。一旦形成信用不良記錄，個人向商業(yè)銀行申請貸款或信用卡經(jīng)常會被拒絕，就像被列入了銀行的貸款黑名單，因此，信用不良記錄也被稱為銀行信用黑名單（信用不良記錄對房貸貸款和信用卡業(yè)務(wù)的影響）。
(資料圖)
2、 個人信用記錄包括：據(jù)以識別個人身份以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的個人基本信息；個人與金融機構(gòu)或者住房公積金管理中心等機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的個人信貸信息；個人與商業(yè)機構(gòu)、公用事業(yè)服務(wù)機構(gòu)發(fā)生賒購關(guān)系而形成的個人賒購、繳費信息；行政機關(guān)、行政事務(wù)執(zhí)行機構(gòu)、司法機關(guān)在行使職權(quán)過程中形成的與個人信用相關(guān)的公共記錄信息；其他與個人信用有關(guān)的信息等。
3、目前，個人信用記錄收集的信息主要有身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；信用卡信息、包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。其中信用卡還款信息及貸款還款信息最容易形成個人信用不良記錄。
4、銀行信用卡不良記錄與黑名單詳解
5、一、什么是不良記錄，持卡人為何會被列入銀行信用不良記錄或黑名單
6、通常所說的不良記錄或黑名單指的是銀行對個人的信用的不良評價，直接影響個人向銀行進(jìn)行貸款等業(yè)務(wù)。中國人民銀行征信系統(tǒng)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫具有很強的權(quán)威性，但實際上只是做為各家銀行信用記錄的參考之一，各家銀行的對信用的具體評判并無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
7、那么，銀行對于消費者個人信用的評價標(biāo)準(zhǔn)是怎樣形成的呢？實際上，央行征信中心并沒有對個人信用做出評價，更沒有信用“良好”或“不良”之分，央行征信中心所做的只是“記錄”而不是“評判”。目前所說的不良記錄只是銀行為了防止信貸風(fēng)險而做出的判斷，各商業(yè)銀行對個人信用的評判標(biāo)準(zhǔn)是不同的。
8、這是某商業(yè)銀行的信用不良記錄標(biāo)準(zhǔn)，具有一定的普遍性，可供參考。存在下列情形之一的，記入不良信用記錄：
9、（1）客戶在人民銀行個人征信系統(tǒng)或在我行及同業(yè)賬戶（包括住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、信用卡等）目前狀態(tài)逾期，或最近12個月內(nèi)出現(xiàn)過一次逾期90天以上不良記錄（即逾期狀態(tài)標(biāo)志為“4”）。
10、（2）通過其他征信渠道獲悉客戶存在下列情況之一：
11、①因違規(guī)用卡等行為被列入我行、同業(yè)、人民銀行或征信機構(gòu)不良客戶信息庫；②存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛； ③有惡意騙取銀行資金行為；④正在服刑期間或最近7年內(nèi)曾有過刑事犯罪記錄。
12、（3）經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)定的其他不良信用行為。
13、（4）客戶在人民銀行征信系統(tǒng)最近12個月內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期60天以上不良記錄（即逾期狀態(tài)標(biāo)志為“3”）。
14、因此，在一家銀行形成的不良記錄或黑名單會有兩種途徑被所有銀行共享，一是業(yè)內(nèi)合作，即各家銀行直接共享信用記錄（參考以上第一條）；二是征信上報，即銀行將客戶拖欠貸款、信用卡惡意透支等信息上報征信局，形成征信系統(tǒng)的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫后供所有銀行參考。
15、要注意的是，個人支付電信、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息都將逐步成為企業(yè)和個人綜合信用報告的一部分。這就是說，拖欠水電費等也有可能產(chǎn)生個人征信系統(tǒng)不良記錄。
16、二、個人信用不良記錄查詢方法
17、銀行不良記錄可向各行客服電話查詢，要查詢征信系統(tǒng)信用報告可以攜帶本人有效身份證件到中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)個人征信管理處，說明“打印個人信用報告”即可，查詢手續(xù)費一般是2元。
18、三、如何消除信用卡不良記錄
19、①消除普通的銀行信用卡不良記錄
20、如果是信用卡還貸等問題產(chǎn)生的銀行不良記錄，可立即向銀行客服電話進(jìn)行咨詢，情節(jié)輕的只需說明并非惡意，一般可以幫您消除紀(jì)錄。
21、②消除征信系統(tǒng)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫記錄
22、若情節(jié)嚴(yán)重或拖延時間過長銀行可能已經(jīng)上報個人征信系統(tǒng)（例如信用卡逾期進(jìn)入不良記錄一般為90天，超過90天就有可能被報送中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）。
23、按照人民銀行關(guān)于征信系統(tǒng)的解釋，銀行因不良記錄未予審查通過的發(fā)貸事項，申請人可以要求銀行告知原因。如果銀行沒有告知，應(yīng)咨詢?nèi)嗣胥y行的征信主管機構(gòu)，要求對個人的征信報告予以調(diào)查，更正錯誤數(shù)據(jù)，避免為以后涉及銀行借貸業(yè)務(wù)時帶來不便。
24、如果是銀行失誤造成的不良記錄，可以和銀行進(jìn)行協(xié)商，銀行可以向央行征信系統(tǒng)發(fā)出一個修改指令，系統(tǒng)會把這項記錄消除。
25、如果銀行能提供相關(guān)證明屬于銀行操作錯誤而對客戶造成的不良信用記錄，也可以由本人持相關(guān)證明到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申請消除不良記錄。
本文到此講解完畢了，希望對大家有幫助。
