“擺脫信用卡債務(wù)”“提供各類代還服務(wù)，幫你輕松上岸”……北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有不少信用卡代還“中間商”打著“緩解負(fù)債壓力”的旗號(hào)收取高額手續(xù)費(fèi)為持卡人提供信用卡代還服務(wù)，還有一些“中間商”更是慫恿想要做兼職的“小白”將信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，為客戶提供服務(wù)，將兼職者、持卡人一步步拉入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱。
信用卡代還1萬元收費(fèi)400-800元
受疫情影響，有不少信用卡持卡人出現(xiàn)還款難情況，不想因?yàn)橛馄趩栴}影響征信怎么辦?一些信用卡代還“中間商”游走在社交平臺(tái)及軟件上，不斷通過“沒錢還信用卡賬單，我們可以清賬單”“安全無風(fēng)險(xiǎn)”等話術(shù)蠱惑持卡人參與其中。
“有一筆大額資金需要代還，可辦理的私信我!”北京商報(bào)記者在社交平臺(tái)發(fā)布相關(guān)內(nèi)容后，短短1小時(shí)內(nèi)就有近20位信用卡代還“中間商”添加了記者的聯(lián)系方式。
信用卡代還也被稱為信用卡墊還，在具體流程上，由信用卡代還“中間商”先向持卡人提供需要還款的資金，待持卡人用資金進(jìn)行還款后再通過套現(xiàn)的方式將資金取出，還給信用卡代還“中間商”。經(jīng)過這一操作，在賬單日到期后持卡人就免除了當(dāng)期逾期的壓力。
雖然解決了短期的還款壓力，但代還可不是一筆免費(fèi)的生意，北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，信用卡代還“中間商”往往要向持卡人收取不少的手續(xù)費(fèi)。“為持卡人提供各類代還服務(wù)，但要提前收取點(diǎn)費(fèi)防止持卡人‘跑路’，只支持面對(duì)面操作。”一位信用卡代還“中間商”舉例稱，“代還1萬元收取代還總額的5%，也就是500元，資金量大的可以優(yōu)惠一個(gè)點(diǎn)位，也就是收取代還總額的4%。”
5%的收費(fèi)僅是較低水平，有的信用卡代還“中間商”收取的手續(xù)費(fèi)更高，一位“中間商”告訴北京商報(bào)記者，“提前收費(fèi)就是怕還進(jìn)錢之后持卡人失聯(lián)，以代還1萬元為例，收取代還總額的8%，也就是800元。異地客戶也可以辦理，但需要將身份證提前寄過來由我代為保管，等代還業(yè)務(wù)操作完成后再將身份證寄回。”
事實(shí)上，與銀行信用卡手續(xù)費(fèi)相比，信用卡代還中間商收取的費(fèi)率并不便宜，那么為何還有持卡人需要通過這種渠道緩解還款壓力?對(duì)此，有分析人士表示，對(duì)于已經(jīng)采取最低還款、申請(qǐng)了分期、或者賬單中包含超限金額的持卡人來說，尋求代還“中間商”的幫助也是迫不得已的選擇。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，此類個(gè)人代還行為重出江湖主要有兩方面原因，從需求側(cè)看，信用卡還款需求持續(xù)存在，并且由于近期疫情封控的要求，導(dǎo)致此類需求處于上升階段;而從供給側(cè)看，代還業(yè)務(wù)存在已久，并已經(jīng)形成了一些較為成熟的鏈條，他們具備專業(yè)話術(shù)和操作流程，并通過社交渠道等隱蔽方式獲客，難以在事前通過系統(tǒng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)。
而從操作流程來看，雖然此類信用卡代還模式解決了一時(shí)燃眉之急，但存在的風(fēng)險(xiǎn)也不言而喻。當(dāng)北京商報(bào)記者問及若代還之后信用卡被降額或被封額無法刷出金額償還時(shí)，多位信用卡代還“中間商”均表示：“可以通過從其他信用卡套現(xiàn)或進(jìn)行現(xiàn)金返還。”
“月入過萬”話術(shù)騙取兼職“小白”入局
信用卡代還存在行業(yè)許久，主要有兩種模式：一類為套現(xiàn)模式;另一類為平臺(tái)代還模式。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，用專業(yè)的話術(shù)吸引持卡人進(jìn)行代還或者套現(xiàn)便是信用卡代還“中間商”們慣用的操作，而游走在這條產(chǎn)業(yè)鏈中的代還“中間商”也以個(gè)人居多。
在北京商報(bào)記者以希望參與代還、賺取外快為理由進(jìn)行的暗訪中，便有代還“中間商”積極對(duì)接，為想要做兼職的“小白”提供人脈和資源，拓展團(tuán)隊(duì)。
“需求量大，月入上萬沒問題!”李建樂(化名)向北京商報(bào)記者介紹稱，“手頭有三張信用卡就可以做兼職，用自己的信用卡套現(xiàn)替客戶代還，套現(xiàn)用的POS機(jī)由我免費(fèi)提供，代還一筆向客戶收取的點(diǎn)位通常在總代還金額的4%-8%，可以根據(jù)情況隨機(jī)定，我提供資源，每成交一單需要向我額外支付總代還金額的2%。”若以代還1萬元為例，持卡人需要向信用卡兼職者額外支付400-800元手續(xù)費(fèi)，兼職者則需要向上一級(jí)的信用卡代還“中間商”再支付200元。其他招收信用卡代還兼職的代還“中間商”操作流程也大同小異，有的信用卡代還“中間商”表示，“若兼職者能夠自己拉到代還業(yè)務(wù)資源則不收取額外的費(fèi)用。”
北京商報(bào)記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，由于大多數(shù)是個(gè)人行為，兼職者和信用卡代還“中間商”之間并沒有簽訂任何相關(guān)合同約束持卡人的條款，一旦還款后持卡人無法向“中間商”償還資金，則資金損失全部由兼職者承擔(dān)。而當(dāng)記者問及如何保證兼職者資金安全時(shí)，有信用卡代還“中間商”給出了“若出現(xiàn)問題概不負(fù)責(zé)”的答案。
對(duì)此，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，為了實(shí)現(xiàn)代還的操作，代還“中間商”通常需要搜集持卡人個(gè)人身份信息，甚至包括信用卡CVN2、CVV碼等核心信息。個(gè)人身份信息一旦泄漏，首先帶來的就是常見的詐騙、侵權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)。其次，信用卡CVN2、CVV碼等核心信息泄露后，還極易導(dǎo)致信用卡被盜刷，給持卡人造成大量經(jīng)濟(jì)損失。
在實(shí)際案例中，也有一些代還“中間商”收取手續(xù)費(fèi)后就將持卡人拉黑，持卡人不僅無法進(jìn)行還款，還要再虧一筆手續(xù)費(fèi)，雪上加霜。王德悅進(jìn)一步指出，從信用卡代還兼職用戶角度來說，無論是“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，還是“套現(xiàn)”，都是違法行為，一旦被發(fā)現(xiàn)，發(fā)卡銀行將對(duì)持卡人采取包括但不限于警告、降額甚至停用卡片等措施，甚至?xí)绊懫鋫€(gè)人信用記錄。
一位股份制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)專家表示，此類模式采取的相關(guān)“手段”看似是將持卡人的信用卡債務(wù)進(jìn)行了延期，解決了“還不上錢”的燃眉之急，實(shí)則持卡人不僅需要付出高額的費(fèi)用，還可能導(dǎo)致個(gè)人信息被非法利用、個(gè)人征信“背上”不良記錄等，可謂是得不償失。
避免落入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱
信用卡代還行為不受法律保護(hù)，有可能嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益。在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，信用卡代還本來就是一個(gè)違規(guī)的行為，一旦被發(fā)現(xiàn)肯定對(duì)持卡人的信用會(huì)產(chǎn)生影響。持卡人不但會(huì)面臨高額的手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)，這部分賬單最終還是需要進(jìn)行歸還的。此外，持卡人還面臨自身信息和數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，持卡人一定要提高相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
相較網(wǎng)絡(luò)或者街頭信用卡代還小廣告來說，銀行仍是最安全和正規(guī)的還款渠道。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有多家銀行推出了信用卡延期還款服務(wù)，主要包括延遲還款期限，在此期間若產(chǎn)生費(fèi)息，信用卡客戶可聯(lián)系所屬分行申請(qǐng)減免，不會(huì)影響征信。也有銀行表示，針對(duì)疫情影響較為嚴(yán)重地區(qū)且首次逾期的信用卡客戶，將安排主動(dòng)停止催收;對(duì)其他信用卡逾期客戶將主動(dòng)弱化催收，且客戶可申請(qǐng)停止催收等。
“各大銀行普遍有自己的專屬App和微信公眾號(hào)，選擇任意平臺(tái)登錄個(gè)人賬戶即可還款。”上述股份制銀行信用風(fēng)險(xiǎn)專家指出，如果覺得還款壓力大，可以與銀行協(xié)商做分期還款。如果已經(jīng)產(chǎn)生賬單逾期問題，也可找銀行協(xié)商，通常來說，受監(jiān)管的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于相關(guān)問題有針對(duì)性的解決方案。
蘇筱芮建議持卡人，警惕所謂的代還小廣告，因疫情影響確實(shí)產(chǎn)生還款困難的，可以咨詢銀行并準(zhǔn)備提供相應(yīng)的資料，避免落入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱。
