要說7月哪個話題熱度最高，數(shù)字人民幣算是一個。
據(jù)北京商報記者7月21日統(tǒng)計，近一個月以來，包括北京、天津、上海、廣州、蘇州、深圳、福州、青島等十余地區(qū)都傳來試點消息和進展，在場景突破上，既有面向C端的消費紅包發(fā)放和滿減活動，也有在貸款發(fā)放、政務(wù)繳費、數(shù)據(jù)交易等特定領(lǐng)域的推進應(yīng)用，甚至還有企業(yè)開始使用數(shù)字人民幣繳納土地出讓保證金。
從C端的大范圍應(yīng)用，到面向B端機構(gòu)的進一步滲透，數(shù)字人民幣試點厚積薄發(fā)。未來，數(shù)字人民幣在智能合約的大范圍應(yīng)用，以及對大型B端企業(yè)的支付體系重構(gòu)，值得期待。
數(shù)字人民幣貸款可免息
相信你對數(shù)字人民幣消費滿減并不陌生，但用數(shù)字人民幣還能免息你知道嗎?
7月21日，北京商報記者注意到，中國郵政儲蓄銀行發(fā)布了一則“用數(shù)字人民幣，領(lǐng)20元話費+郵你貸7天免息券”的消息。該活動于7月21日上線，其中包括雙重獎勵，一是用戶開通郵儲銀行數(shù)字人民幣一類、二類錢包即可領(lǐng)取郵你貸7天免息券;另外活動期間用戶成功激活郵你貸額度(需審核通過)且首次提現(xiàn)大于100元至郵儲銀行數(shù)字人民幣錢包，即可領(lǐng)取20元話費。
北京商報記者進一步了解發(fā)現(xiàn)，這是中國郵政儲蓄銀行聯(lián)合中郵消費金融舉辦的借錢新招“數(shù)”活動，貸款產(chǎn)品主要由中郵消費金融提供。
針對此次貸款活動，中郵消費金融相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報記者，目前，公司已通過數(shù)字人民幣錢包發(fā)放“郵你貸”個人消費貸款，在該負(fù)責(zé)人看來，相較傳統(tǒng)方式，郵你貸數(shù)字人民幣應(yīng)用場景立足于數(shù)字人民幣的法償性、便捷性、賬戶松耦合特征，可為金融機構(gòu)及公眾開辟一條便利度高、安全性強的線上貸款通道，也有利于充分發(fā)揮其離線、點對點、智能合約等優(yōu)勢，進一步實現(xiàn)數(shù)字金融閉環(huán)，推進消費金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
“在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字人民幣應(yīng)用，既能夠幫助金融機構(gòu)加速實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時也能夠?qū)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)與數(shù)字人民幣在可編程性、可控匿名等屬性結(jié)合，為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的高效推進以及防范金融風(fēng)險等工作提質(zhì)增效。”易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮評價道。
除了消費金融領(lǐng)域應(yīng)用外，中國郵政儲蓄銀行近日還聯(lián)合美團開展了消費禮包活動，在美團App活動頁面報名后，開立中國郵政儲蓄銀行數(shù)字錢包即可領(lǐng)取10元數(shù)字人民幣紅包，將報名銀行的子錢包推送至“美團App”后，還可獲得30元優(yōu)惠券包，該活動范圍僅限廣州、天津地區(qū)。
一大波“首個應(yīng)用”來襲
實際上，7月以來數(shù)字人民幣動態(tài)不斷。據(jù)7月21日北京商報記者統(tǒng)計，不僅多地持續(xù)發(fā)放數(shù)幣紅包促進消費，另外也在理財、貸款、保險、數(shù)據(jù)交易等金融領(lǐng)域推進應(yīng)用，此外在公積金、稅務(wù)、補貼等政企服務(wù)上也有多個突破。
例如，就在7月20日，一則“全國首個‘數(shù)字人民幣+’公積金專窗落戶深圳福田”的消息引發(fā)關(guān)注。據(jù)了解，不同于傳統(tǒng)公積金專柜，該專窗既可為深圳市靈活就業(yè)人員等市民群體提供數(shù)字人民幣公積金繳存“一站式”服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)一次性辦結(jié)、資金秒到賬;同時通過協(xié)助企業(yè)及個人開立數(shù)字人民幣錢包、使用數(shù)字人民幣應(yīng)用場景服務(wù)，也進一步推進了數(shù)字人民幣的常態(tài)化使用。
此外，7月還涌現(xiàn)了一大波數(shù)字人民幣的“首個應(yīng)用”，包括上海青浦區(qū)首次用數(shù)字人民幣發(fā)放企業(yè)人才補貼、廣東辦理首筆數(shù)字人民幣異地清繳稅款業(yè)務(wù)、江蘇省首個數(shù)字人民幣光伏結(jié)算場景落地蘇州、數(shù)字人民幣首次實現(xiàn)在土地出讓場景應(yīng)用……
數(shù)字人民幣試點多點開花，除了面向C端的消費零售應(yīng)用外，目前在政企服務(wù)上有了多個嘗試。一銀行機構(gòu)數(shù)字人民幣相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報記者說道，“7月數(shù)幣應(yīng)用的小爆發(fā)大概分為F端(同業(yè)端)和G端(政府端)兩個層面，因為這些場景都需要培育和開發(fā)，本身就是有周期的，其實早就已經(jīng)開始推進，只不過是這個時期集中面客。但這其實也代表了一種導(dǎo)向，數(shù)幣試點不斷地深入，意味著政府側(cè)嘗試的意愿在不斷增強”。
對于多個進展，南開大學(xué)金融學(xué)院博士、科技金融專業(yè)人士陳會敏評價，從C端向B端的滲透，一方面是消費端向生產(chǎn)端的過渡，另一方面意味著在消費端的初步普及已具備基礎(chǔ)。在她看來，這些在政府公共管理方面的業(yè)務(wù)突破，將為下一步數(shù)字人民幣在社會管理和綜合服務(wù)等領(lǐng)域全面落地埋下伏筆。
在業(yè)內(nèi)看來，B端應(yīng)用中，數(shù)字人民幣收款其實相較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更具優(yōu)勢。正如蘇筱芮指出，從B端商戶的視角來看，由于數(shù)字人民幣能夠?qū)崿F(xiàn)T+0收款，并且零費率，因此商戶擁有較為充足的動力去使用數(shù)字人民幣結(jié)算，在提升收款效率、節(jié)約收款費用等方面有進一步挖掘潛力。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博則進一步稱，攻破B端場景最大的價值，可以讓數(shù)字人民幣向著縱深化發(fā)展，而并非僅作為一個簡單的支付工具被使用，這也對未來數(shù)字人民幣推廣和廣泛應(yīng)用更具價值。
智能合約大范圍應(yīng)用可期
對于數(shù)字人民幣后續(xù)試點，前述銀行機構(gòu)數(shù)字人民幣相關(guān)負(fù)責(zé)人談及了兩個方向，“個人感覺重點在智能合約的大范圍應(yīng)用，還有一個是大B的支付體系重構(gòu)”。
在他看來，智能合約的定向支付功能，將在供應(yīng)鏈和貸款還款等場景下，幫助解決資金回款監(jiān)控、貸款流向監(jiān)控等方面的痛點問題，對于貸款資金管理意義重大。
近日，央行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)也表示，在商業(yè)單用途預(yù)付卡等預(yù)付資金管理領(lǐng)域，通過智能合約可以有效防范資金挪用，實現(xiàn)透明監(jiān)管;在財政補貼、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，通過智能合約能夠限定支付用途，實現(xiàn)對公共資金的全鏈路監(jiān)控，提升政府資金效用;在資金歸集、智能分賬等資金結(jié)算領(lǐng)域，通過智能合約技術(shù)能提高資金處理的準(zhǔn)確性與自動化水平，減少差錯和降低人工處理風(fēng)險。
“官方搭建的智能合約生態(tài)平臺，或?qū)⒆寯?shù)字人民幣擺脫支付工具的定位束縛，有更廣泛的發(fā)展空間，預(yù)留出可以預(yù)期的另一條商業(yè)化發(fā)展道路。”王蓬博進一步說道，在央行政策支持和企業(yè)參與的雙重作用下，未來有望圍繞數(shù)字人民幣形成相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈條，支付終端、安全保障等多個相關(guān)模塊將逐步加入試點，產(chǎn)業(yè)鏈上各細(xì)分領(lǐng)域也能依托自身優(yōu)勢和客戶基礎(chǔ)，抓住發(fā)展機遇實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，建設(shè)數(shù)字人民幣生態(tài)圈。
蘇筱芮則認(rèn)為，數(shù)字人民幣后續(xù)將在各領(lǐng)域進一步拓寬加深應(yīng)用，她同樣談及了金融領(lǐng)域，將會與銀行的賬戶體系進行結(jié)合，為金融客戶的存、貸等高頻功能提供更為便捷的操作體驗，例如與銀行賬戶的快速兌出兌回、使用數(shù)幣+銀行賬戶的組合支付，以及探索數(shù)幣與銀行信用賬戶之間的充值轉(zhuǎn)化等。
