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入局門檻劃定 產(chǎn)品范疇寬泛 險(xiǎn)企參與個(gè)人養(yǎng)老金制度細(xì)則擬定

2022-09-30 09:53:36來源：北京商報(bào)  

繼確定稅優(yōu)比例后，個(gè)人養(yǎng)老金制度中關(guān)于保險(xiǎn)公司參與的相關(guān)細(xì)則也開始征求意見。9月29日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，為推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司積極參與個(gè)人養(yǎng)老金制度，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，就保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金制度相關(guān)事項(xiàng)要求征求意見。

《意見稿》劃定了保險(xiǎn)公司經(jīng)營個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)的門檻，并規(guī)定保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需滿足保障期限不短于五年、滿足交費(fèi)靈活性要求等。在銷售層面，《意見稿》也對保險(xiǎn)公司提出了多項(xiàng)要求。

入局門檻劃定，產(chǎn)品范疇寬泛

自國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》后，銀行、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)摩拳擦掌，等待細(xì)則出臺(tái)、準(zhǔn)備產(chǎn)品上線。

9月29日，銀保監(jiān)會(huì)率先揭開了保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金制度的面紗，相關(guān)細(xì)則擬定出爐。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《意見稿》，并不是所有保險(xiǎn)公司都可以參與，保險(xiǎn)公司經(jīng)營個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)需滿足6項(xiàng)要求，包括上季度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本(實(shí)收資本)的75%，上季度末的綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%，上季度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%，最近三年未受到金融監(jiān)管部門重大行政處罰等。

銀保監(jiān)會(huì)針對保險(xiǎn)公司提出所有者權(quán)益、償付能力、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等一系列要求是基于哪些考慮?北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍表示，個(gè)人養(yǎng)老金作為保險(xiǎn)業(yè)參與第三支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)的重要產(chǎn)品，承擔(dān)著國家的責(zé)任和百姓的期待。嚴(yán)格要求經(jīng)營規(guī)范、償付能力充足、信息系統(tǒng)完善等的公司參與個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，是有必要的，也是當(dāng)前保險(xiǎn)市場激烈競爭之下保證個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品穩(wěn)健有序發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求。

有業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前能滿足部分要求的保險(xiǎn)公司約有30家。不過，目前一些頭部保險(xiǎn)公司正提前布局。此前某養(yǎng)老保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士向北京商報(bào)記者透露，針對個(gè)人養(yǎng)老金制度，該公司正在研發(fā)系統(tǒng)，同時(shí)準(zhǔn)備產(chǎn)品報(bào)備，等待細(xì)則敲定。

除了劃定參與門檻，《意見稿》也擬定了具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。具體來說，保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品，需要符合保險(xiǎn)期間不短于五年，保險(xiǎn)責(zé)任限于生存保險(xiǎn)金給付、滿期給付、死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)，能夠滿足個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人交費(fèi)靈活性等要求。

對此，宋占軍表示，將年金產(chǎn)品和兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品等納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，并設(shè)置繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)期限等要求，有助于擴(kuò)大保險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的種類，符合消費(fèi)者養(yǎng)老、壽險(xiǎn)和健康保障的多元需求，并與證券、銀行等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品形成產(chǎn)品差異。

“目前的產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)非常寬泛了，幾乎算是沒有對產(chǎn)品的具體形態(tài)做要求，只是就交費(fèi)靈活提出對產(chǎn)品‘賬戶化’的一個(gè)形態(tài)要求。”精算視覺創(chuàng)始人牟劍群(Alex)如是分析。

銷售等環(huán)節(jié)“約法三章”，劃定“管轄”責(zé)任范圍

年過花甲的老人去銀行存錢，結(jié)果幾個(gè)月后，兒女發(fā)現(xiàn)老人竟然買的是保險(xiǎn)。當(dāng)前保險(xiǎn)銷售這一重要環(huán)節(jié)存在的亂象屢見不鮮。為了讓“呱呱墜地”的個(gè)人養(yǎng)老金有更好的“發(fā)育環(huán)境”，《意見稿》還對銷售等方面進(jìn)行了“約法三章”。

比如，《意見稿》提出，保險(xiǎn)公司與參加人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)就個(gè)人養(yǎng)老金制度及其稅收政策、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶管理要求等事項(xiàng)專門做出說明。

為避免銷售誤導(dǎo)和后續(xù)糾紛，《意見稿》進(jìn)一步亮出“大招”?！兑庖姼濉诽岢觯ｋU(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)履行銷售管理主體責(zé)任，健全管理制度體系，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理、人員管理和銷售行為全流程管控。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制作銷售宣傳材料并督促使用，不得允許相關(guān)機(jī)構(gòu)自行制作或修改材料。

除了投保環(huán)節(jié)有保障外，消費(fèi)者還可以享受協(xié)助開戶、變更賬戶等“硬性”服務(wù)，也有業(yè)務(wù)專區(qū)等人性化服務(wù)觸手可及?！兑庖姼濉诽岢?，保險(xiǎn)公司應(yīng)在自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、移動(dòng)客戶端等為經(jīng)營個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)建立專區(qū)，提供業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品購買、權(quán)益查詢、信息披露、消費(fèi)者教育等服務(wù)。

有很多消費(fèi)者產(chǎn)生了疑問，可以使用個(gè)人養(yǎng)老金為他人投保嗎?《意見稿》也釋放了信號(hào)：保險(xiǎn)公司應(yīng)與參加人單獨(dú)簽訂保險(xiǎn)合同，并在公司相關(guān)信息系統(tǒng)中對該合同做出明確標(biāo)識(shí)，不得接受其使用個(gè)人養(yǎng)老金為他人投保。

誰來為個(gè)人養(yǎng)老金的資金安全管理、業(yè)務(wù)合規(guī)開展保駕護(hù)航?從監(jiān)管層面，《意見稿》提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金資金管控，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生的各類資金往來應(yīng)符合資金賬戶封閉管理要求。此外，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司經(jīng)營個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，對于產(chǎn)品管理、銷售管理、投資管理、信息披露等方面發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，依法依規(guī)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、監(jiān)管約談、限期整改、通報(bào)批評、行政處罰、停止個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

《意見稿》同時(shí)提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年1月15日前向銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送上一年度個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營報(bào)告，包括業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、保險(xiǎn)條款和費(fèi)率備案或?qū)徟闆r、資金運(yùn)用情況等。

標(biāo)簽： 確定稅優(yōu)比例 入局門檻劃定 產(chǎn)品范疇寬泛 多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)

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