“直存”返現的“錢規(guī)則” 揭秘銀行“直存”的生意陷阱

2022-05-18 08:43:46來源：北京商報

央企國企貼息、銀行“直存”、100萬元存一年最高能拿9萬元利息……這樣的賺錢方式你信嗎?北京商報記者近日調查發(fā)現，市場上出現了一些號稱背靠央企、國企授權背書的“直存”業(yè)務，由融資顧問進行協(xié)調，將“銀主”的資金存入指定銀行的賬戶，以獲得企業(yè)提供的貼息“福利”。在這個利益鏈條中，“銀主”拿錢，企業(yè)貼息返利，但殊不知，這樣的“直存”業(yè)務早已被監(jiān)管機構定性為“存在非法集資、詐騙等風險隱患”，儲戶一旦輕信，恐將落入非法集資陷阱。

“直存”返現的“錢規(guī)則”

從5月初至今，讓融資顧問張閔珉(化名)最頭疼的一件事就是“找錢拉人”，為了能幫助手里項目方湊到資金，他每天都在動用不同的關系尋找“銀主”，“銀行‘直存’、?？顚Ｓ?rdquo;“清算周期快”“返利高”成為他攬客的慣用話術。

“我們現在提供的存款存入周期為一年，1萬元起存，利息前置，一年的利息在存入之后5-8個工作日到賬，本金一年則分兩次等額返還，個人存入團隊操作均可。”在張閔珉口中，他承接的項目是穩(wěn)賺不賠、返利可觀的生意。

北京商報記者了解到，他提供的存款產品返利最高達到9%，也就是說1萬元存入一年可以拿到900元利息，100萬元存入一年可以拿到9萬元利息。對于如此高額的返利，張閔珉解釋稱，“由于這些存款都是‘直存’專用，用款單位都是國企或者央企，所以貼息比較高”。

根據他的介紹，“直存”通常是指銀行因信貸額度不足等原因，無法給予企業(yè)放貸款，這時便由融資顧問進行協(xié)調，將“銀主”的資金存入指定銀行的賬戶，待企業(yè)獲得銀行放款時，以獲得企業(yè)提供的貼息“福利”。

與“銀行存款沖量”動輒需要百萬元、千萬元資金不同的是，北京商報記者注意到，此類“直存”業(yè)務的起存門檻較低，通常在1萬元左右，更容易受到儲戶的關注。有不少儲戶在融資顧問社交賬號下方留言表示，“有資金”“如何參與‘直存’”咨詢具體的業(yè)務辦理流程。多位融資顧問也向急于“賺快錢”的儲戶主推薦“直存”這一業(yè)務。

在表達了想要辦理“直存”的意愿后，融資顧問李芳(化名)為記者匹配了多款產品，她也同樣提到，“‘直存’就是減少中間環(huán)節(jié)，降低融資成本，也是補充信貸投放的一類創(chuàng)新方式，安全可靠、保本保息、無風險、企業(yè)貼息、利潤較高。我們目前經手的項目都是國家戰(zhàn)略項目，需要大量資金，已經和各銀行總行打通通道，現征求儲戶意見，盤活銀行存量活期存款，鼓勵民間資本參與，定存一年最高貼息利息可以做到8%”。

不過，值得關注的是，今年4月下旬，多家國有銀行、股份行和地方法人機構下調了1年期以上期限定期存款和大額存單利率，大多數2年期、3年期定期存款以及大額存貸利率普遍下降了10個基點，4%左右的存款產品都已難覓蹤影，為何融資顧問能開出如此高的返利貼息?

一位融資顧問舉例稱，“以一家主做農產品業(yè)務的集團為例，該集團旗下建設一個倉儲基地需要30億元資金，銀行給到的授信額度為10億-15億元，集團扶持5億元左右，剩下的10億元由國家補貼一部分，另一小部分無法通過其他方式融資，只能通過貼息的方式使資金快速到位，項目快速的落地，所以‘直存’的利息才會這么高，因為都是?？顚Ｓ?rdquo;。

資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，從上述模式來講，此類高貼息并不合理，若存款資金真的是給央企、國企使用，這里有一個相悖的點，這類企業(yè)整體來說信用水平較高，貸款成本相對較低，通常不愿意付出超出市場平均水平的成本來獲取資金。此類高回報、穩(wěn)定收益項目的真實性還有待考察，可能存在一些誤導儲戶的行為。

“認同書”中隱藏的貓膩

圖說：融資顧問提供的“認同書”

在融資顧問的口中，“直存”這一方式是對銀行信貸不足時的補充，北京商報記者在調查過程中發(fā)現，受理此類業(yè)務均要通過填寫“認同書”這一方式進行。

根據多位融資顧問提供的“認同書”模板，儲戶資料審核通過后，銀行會將此筆款項調撥至存款專用，儲戶則需要填寫身份證、居住地等個人信息，并同時承諾在該存款約定期內不提前支取這筆存款。

也有“認同書”在詳細條款中添加了“此‘認同書’柜面不做受理”以及“‘直存’周期”等內容，例如，存期為1年期，銀行分1年4期解凍存款人的“直存”款項，每期退回“直存”金額的1/4，分4期退回等。

根據融資顧問的介紹，“銀主”參與“直存”需要先簽署“認同書”，在指定銀行開戶并存款，并將一年的使用權限交出，在這一過程中，由使用款項的企業(yè)為“銀主”貼息。在北京商報記者獲取的一份“直存”受理銀行及額度表名單中，展示了多家國有大行、股份制銀行、城商行等可以受理“直存”業(yè)務的銀行以及單日單卡受理限額在50萬-100萬元不等。

“100萬元‘直存’一年，利息最高能拿9萬元”，這樣反常的收益是否存在潛在風險?為了打消記者的顧慮，一位融資顧問更是號稱資金將得到集中存管，他表示，“提交‘認同書’審核通過后，銀行會將資金調撥到備付金集中存管賬戶以及清算賬戶，每一筆交易都會受到監(jiān)管，資金流向安全”。

對于這一說法，一位相關行業(yè)人士表示，“未聽過此類‘直存’清算行為，清算機構也未曾受理過此類項目，此類業(yè)務不合法”。

銀行人士也給出反駁，一位股份制銀行相關人士介紹稱，“此類行為是社會上一些不明機構的做法，和銀行存款甚至銀行理財產品沒有任何關系。銀行辦理業(yè)務范圍均在監(jiān)管機構規(guī)定范圍內，不存在針對內部或特定人的所謂‘內部業(yè)務’”。

北京尋真律師事務所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時指出，首先，“認同書”上沒有銀行或者中介機構的蓋章，只是一個單方面的意思表示，授權范圍卻很廣。這等于讓儲戶放棄了自己的知情權，對于資金流向并不清楚，資金安全難以保證。其次，此類“直存”可能有兩種形式，一種是銀行參與并協(xié)調的，另一種是沒有銀行參與的、假借銀行名義進行的。

“如果銀行主導‘直存’，屬于違規(guī)操作，損害了國家金融貸款的正常秩序。如果是假借銀行名義，以‘直存’形式進行的，可能涉嫌詐騙或者非法集資。建議儲戶不要參與這種高風險的交易行為。一旦發(fā)生爭議，客戶的本金面臨難以收回的風險。”王德怡說道。

存在非法集資、詐騙風險隱患

“直存”業(yè)務隱匿傳播也引發(fā)了各地監(jiān)管的關注。近日，包括廣東省地方金融監(jiān)督管理局、巴彥淖爾市金融辦、南寧處非專線、江西省防范和處置非法集資工作領導小組辦公室等在內的多地監(jiān)管部門發(fā)布預警提醒儲戶，一些機構在名稱中標明“直存”等字樣，其謊稱與人民銀行、商業(yè)銀行合作，開展所謂“銀行直存”業(yè)務，大肆宣傳“銀行貼息存款”“支持國家大型基建”，承諾高額收益、贈送旅游、分期返還本金，以此誘騙公眾簽訂協(xié)議并投入資金，存在非法集資、詐騙等風險隱患。

多地監(jiān)管部門表示，上述行為模式具有較大的欺騙性、迷惑性，請廣大公眾切實提高風險防范意識，不要盲目相信天花亂墜的承諾，樹立正確的投資理念，謹防上當受騙。

一地區(qū)防范和處置非法集資工作部門人士向北京商報記者介紹，“目前市場上不存在推薦‘直存’的機構，‘直存’也并非銀行正規(guī)的存款產品，儲戶不應相信”。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，此類模式的“直存”，銀行與儲戶面臨的重要風險是項目方的運營失敗或貸款信用風險，而儲戶承擔本金風險較大，銀行承擔的風險相對較小。另外，在參與過程中也不排除可能將資金挪作他用等方面的操作風險。儲戶需要警惕“直存”風險，避免受高息返利誘惑。

“辦理銀行相關業(yè)務，應通過銀行網點、銀行官方網站、網上銀行或手機銀行辦理。切勿通過不明網站、不明鏈接、不明身份人員辦理。儲戶應理性對待高息回報，高收益往往意味著高風險，應參照本人的風險承受能力進行投資。”上述股份制銀行相關人士說道。

“對于儲戶來說，應遵從一個基本原則，就是把投資和儲蓄嚴格分開。”王劍輝提醒稱，“儲蓄是在一個國家金融政策的框架之內，利率水平都是有相應的規(guī)定，隨著利率水平上升，風險程度也上升，對于存款用戶要想利息高，存入的期限就長或者金額更高。儲戶應對此類‘直存’業(yè)務高度警惕，盡量保持謹慎。”

標簽：國企貼息國企授權背書融資顧問非法集資陷阱